若丈夫本身有其他債務，太太任擔保人，丈夫的債項會被計入並還款能力中；但如果丈夫只做業主，而太太作為借款人，銀行有可能只考慮太太的供款能力，則不需要把先生的債務計算入兩人的還款能力中。 若丈夫日後再置業時，供樓壓力測試將不會計算現物業的供款。 莊錦輝說，銀行計算供款與入息比率時，除計算按揭的預期每月供款外，亦會審核申請人的環聯信貸報告中，以計算借款人和擔保人的其他現有供款及債務，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。 假設在現水平按息加3厘後，供款佔申請人月入不多於60%。 在這種計算方法中，銀行假定按揭利率上調，在「加3厘」的加壓情況下，再測試借款人是否有充裕的供款能力，這就是「壓力測試」。
辯方求情指，本案不只是事主家屬的悲劇，被告及其家人亦承受莫大壓力。 被告案發後被停職及扣人工，但仍需還債，被告妻因無法承受心理及經濟壓力選擇與他離婚，希望法庭能夠盡量輕判。 不少撻訂個案會發生在一手樓花物業，主要原因現時買入樓花有分為「即供」及「建築期」樓花，後者在直接入伙才正式上會。
壓力測試擔保人情侶: 壓力測試如何計算？
具體而言，若果是按揭擔保人，供款與入息比率上限會降至40%（原本50%），壓測下上限降至50%（原本60%）。 若借款人，即女方拖欠供款，銀行會先向女方追討，但若女方仍然未有償還按揭，銀行便會向擔保人即男方追討，男方需代為供款。 若借款人經常逾期還款甚至斷供，擔保人信貸評級更會被拖累。 該名港女就在「香港討論區」分享以「希望得到理性的分析，謝謝」為題，講到38歲的她一個月前與40歲的男友開始拍拖。
壓力測試所得的供款與入息比率愈低，反映銀行要求愈嚴格，比方物業用作投資，經過壓力測試，獲批的按揭成數未必高。 若你已成為朋友A的擔保人，而再買樓的難度會大增，因為朋友A的每月供款，需要計入你的供款作為壓力測試。 壓力測試擔保人情侶 假設朋友A目前月供$15,000，而你計劃再買樓，月供是$20,000，在計算每月供款開支時，朋友A的供款須包括在內，即銀行會假設你月供$35,000來計算壓力測試與供款佔入息比率。 簡單來說，基於「擔保人」的原則下，原有按揭額已由六成下調至五成，但希望透過「按揭保險」借八成按揭，就等於較原有按揭額多出30%。 如果夫婦在持有舊物業期間，再購入新物業，新物業透過太太的名義購買，而丈夫則成為太太的擔保人，計算方法就是兩層樓的總供款額，不得多於兩人入息總和的35%；而在加息三厘後不得多於入息45%。
壓力測試擔保人情侶: 計算「供款與入息比率」
假設擔保人自己申請按揭時，所擔保的家人不在香港，未能提供資料怎麼辦？ 其實可用擔保人身份向銀行申請副本，但需要手續費及花費時間，建議若果真的有需要，可以預先向銀行申請好相關文件。 若果有一天業主升職加人工，有能力獨自負擔按揭貸款，便可以到銀行提供入息證明「甩」擔保人，程序相當簡單。 壓力測試擔保人情侶 擔保人不用簽署同意書或其他文件，業主理論上甚至不需要通知他。
擔保人被銀行以法律行動追討時，他有權要求借款人還款。 一般「供款佔入息」需一半便可通過第一關，但二套房買家則需用四成計算；而「壓力測試」也會由一直計算的六成收緊至五成。 壓力測試擔保人情侶 用100萬元貸款額做例子，以現時息口2.5厘，樓按攤分30年來計算，每月供款就是3,951元，供款佔入息不多於一半去計算，月入有7,902元會通過第一關。 但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調三厘，月供變為5,678元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有9,463元才過到第二關。 新按保計劃下，1000萬或以下的物業可造8成按揭、800萬或以下物業可造9成按揭，兩者均可免壓測。
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現時大家若果想查閱自己的信貸資料，可以親身到環聯查詢。 擔保人責任重大，建議大家答應簽署成為親友擔保人之前要先三思，衡量自身財政能力，並與借款人先協商好未來安排後才作出決定。 過往白表人士（泛指非公屋住戶）如想買入二手居屋，只能選擇公開市場上的「已補地價」的單位，樓價包含由數十萬至逾百萬的地價，最終成交價甚至與同區私樓相若。 直至「白居二」計畫恒常化後，白表人士多了一條門路入手「未補地價」的折扣居屋。 在罰息期內擔保人除名，大多銀行都免罰息，也不會延長罰息期。
以目前政府規定的壓力測試是「加三厘」，亦即是在既有按揭計劃上加上3％利率，得出假設性供款後，申請人入息水平不可佔有該假設性供款的一定比例，而佔比上限，則視乎不同申請人的狀況。 若果申請人未能通過壓力測試，銀行未批足按揭，申請人怎樣做？ 莊錦輝指，銀行未能批足貸款額，申請者亦需準備更多首期資金及找親人或朋友作額外按揭擔保人。 而非經HKMC處理的高成數按揭，亦曾經對申請人與擔保人非親屬關係申請批出按揭。 所以若擔保人與申請人非親非故，最好還是事前找按揭轉介公司代為查詢哪間銀行願意就其申請批出按揭以減低申請失敗的風險。 其實並沒有明文規定限制擔保人的資格，理論上只要願意就按揭貸款負上擔保人之責任即可成為擔保人，即是沒有親屬關係的人士都可以為按揭作擔保。
壓力測試擔保人情侶: 壓力測試後：
做爲一名按揭擔保人，在銀行的定義會被視爲有按揭在身。 壓力測試擔保人情侶 如果擔保人未來想申請按揭時，比如置入自己的物業，可是他/她做為擔保人原先的按揭還沒供完，那麽擔保人在申請自己的物業按揭貸款時的按揭成數就會被下調一成。 比方說原本不經按揭保險，一般按揭是可以借到6成，但是因爲申請人同時還背著擔保人的身份就只能借5成。 另一種情況就是業主可以通過按揭保險借貸高成數按揭，不過就需要付更高的按揭保費。
MoneyHero帶大家睇清按揭及首期的計算方法，方便準買家為買樓作出預算。 係香港地好多人首次置業嘅時候由於份糧唔夠過壓力測試，需要搵屋企人做擔保，甚至乎搵男女朋友、未婚夫、未婚妻做擔保。 幫人借錢做擔保其實就等於將成條數孭咗上身，若然借款人無能力還款時擔保人有責任幫手償還。 如入息多於每月供款金額，但未能通過「供款佔入息比率」不多於50%及加息3厘壓力測試要求的話，很多時銀行會建議業主找一位「按揭擔保人」。
壓力測試擔保人情侶: 按揭計算機
但要通過「壓力測試」，則需要在現水平息口上調兩厘，月供變為4,149元，供款佔入息不多於六成的話，月入需要有8,820元才過到第二關。 要計算買樓首期，首先要「反求諸己」，知道自己置業人士身份以及可承造的按揭成數。 例如首置人士，在2019新制度之下，即可以透過額外的按揭保險費，在樓價800萬或以下承造最高9成按揭，而且豁免壓測，所以首期就會是物業價格的1成。
但若需要是高成數按揭，即是把按揭成數為6成以上至8-9成，那麼擔保人必須為直系親屬，包括父母、子女或配偶，未婚夫婦可以被視為直系親屬，可以作按揭擔保人。 擔保責任重風險大，不過，假若為人父母，想幫助子女置業，子女又能按時供款，做擔保亦無利益上損失。 事實上，市場上亦有不少父母客，積極為子女尋找上車盤，即上千居尋找各區樓盤。 但如有按揭擔保，買樓借 7 成或以上按揭，供款比率會減至 35%（壓測前） ／45%（壓測後）；借 6 成或以下，則減至 40%（壓測前） ／50%（壓測後）。
壓力測試擔保人情侶: 什麼是「按揭擔保人」？
只要系統裏一日未除名，所擔保的物業就一日都會計入mortgage count，這會使來日擔保人自己借按揭時候會更棘手。 待清楚了解【按揭擔保人】的責任和風險再決定要不要簽字也不遲，不然真的出事真的就叫天都不應。 通常近親轉名雙方會用同一律師樓，臨約是自制，而不是經地產代理，因此銀行可知。 更何況現時買樓需求龐大，經濟大環境不明朗，各大銀行按揭批核較以前審慎。 樓價800萬元或以下，可最高敘造到九成按揭；而樓價1,000萬元或以下、800萬元或以上則可造8成按揭。
- 另外，如為家人擔保再買樓，則需向銀行出示家人的貸款信，證明在家人貸款中，你只是擔保人的身分，因為信貸報告只會顯示你在Mortgage Count，並不會詳細列明你是擔保人角色。
- 上述提到，有些銀行計算還款期時以「75減年齡」計算，有些則用「80減年齡」，而按證在這方面是根據銀行準則審批。
- 僅限住宅用途物業如物業的佔用許可證所規定的用途並不包括住宅用途或不容許作住宅用途，放盤紙即屬無效。
- 銀行要先進行「按揭批核」，確認申請人有能力供款，才會批准放貸。
- 另一個情侶買樓方法，是用一個人名買，若擔心收入不足，可找另一方做擔保人，這樣亦會將二人的收入一同計算申請按揭貸款。
亦曾有谷友問到，如借80%至90%按揭，擔保人是否必須同住。 要成為「擔保人」，其實沒有明文規定誰人可做「擔保人」、誰人不可以做「擔保人」，最終也視乎銀行取態而定。 若不做高成數按揭及不申請按保，則不論申請人是否首置人士，均需要壓力測試。 不過，如果是換樓「先賣後買」，並有賣樓臨約，即使售出物業的成交期，比新購物業更遲，在按保角度上是首置，但這情況仍可免壓測。 若按揭成數是6成或以下，而且不需要購買按揭保險，借款人將須通過壓力測試。
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因為根據環聯的信貸評級，一旦遲還供款，將會大幅扣分，即使只遲還一天，也會被紀錄在案，且申請按揭時的擔保人也會一併被扣分，而即使之後借款人迅速償還了欠款，有關紀錄也不會刪除。 日後擔保人如申請按揭或私人貸款，有機會因為信貸評級低而降低批核通過比率。 擔保人雖然不用替借款人還貸款，但就要確保借款人不會拖欠供款。
以30年按揭、2.5%按息、沒有其他按揭或欠款計，前者需約每月45,500元入息，後者約68,200元。 當借款人未有依時償還貸款，銀行或財務公司就會向借款人追討債務，但如果借款人依然拖欠還款或失蹤，貸款人便會轉向擔保人追討。 當擔保人被貸款人以法律途徑追討，他便須代為還款，及後再向借款人要求賠償。 雖然現時並沒有條例訂明成為擔保人的資格，理論上除了未成年、沒有行為能力及破產人士，任何人只要願意就貸款負上擔保人的責任均可成為擔保人。
壓力測試擔保人情侶: 借款人入息不足／不穩
一旦未能通過「壓力測試」，透過擔保人協助又是否可行做法? 我想你看到的是高成數按揭保險計劃，金管局於2019年10月16日，放寬了首次置業人士按保申請的壓力測試要求。 事實上，接近一半向我們查詢按揭的谷友，都要擔保人幫助上會，別以為他們都是年紀大、入息低的一群，其實他們很多都是公務員，甚至專業人士，只是單憑一己之力仍難以過關，可想而知尋找擔保人是多麼普遍。 所以，除非你要協助的朋友真的是非幫不可，否則我們認為做別人的按揭擔保人而又想買樓的做法實際上是非常唔抵，因為你沒有擁有第一個物業之餘，在自己想置業時又無法借足錢。 假設你的收入真的超出十萬，先做完擔保人再自己買樓都卓卓有餘的話，在揹住按揭的情況下再借按揭又是否值得做？
壓力測試擔保人情侶: 物業除名甩名，田土廳登記「代價」時注意事項
因此，如果首置人士申請8成以至9成按揭，銀行名義上只會承擔樓價6成貸款，其餘貸款則由按揭保險公司提供。 申請人需要根據按揭年期及按揭計劃，一次性或分期繳交按揭保費。 雖然政府取消了首置人士必須通過壓力測試的規定，但首置人士仍然需要符合「供款與入息比例」（Debt Servicing Ratio, DSR）不超出50％的規定。 如你選擇的按揭計劃每月預計供款為$15,000，按揭申請人的總收入必須高於$30,000。 如想避開相關風險，擔保人可先向環聯資訊有限公司查閱個人信貸報告。 而日後貸款時可向業主取回貸款信副本，方便日後做按揭申請時呈交給銀行計供樓壓力測試。
壓力測試擔保人情侶: 按揭保費計算機必看攻略
受「新冠肺炎」疫情所拖累，不少公司都面臨裁員或倒閉潮。 不論是僱主或僱員，在此時期難免會遇到周轉問題而有借貸或申請按揭的需要。 在借貸或申請按揭時，有不少情況皆要求借款人 找尋第三者作為借貸的擔保人 ，可是很多人在成為擔保人時都忽略了其責任及風險。 假如先前你為他人做擔保，而後你又打算置業，可能出現過不了壓力測試的情況，因為擔保人要承擔借款人的按揭全數貸款。 不少父母會替入息不高的子女作按揭擔保人，幫助通過壓力測試。
金管局要求置業人士申請按揭時要通過壓力測試，銀行業界普遍以按揭利率加3%作為評估，而銀行亦會個別審批申請。 如繳交額外10%的保費，相當於5.5%的保費，便可免卻「壓力測試」，只需以「供款佔入息的50%」作審批，即只要月入HK$45,020即可通過入息要求。 銀行批核按揭時，會翻查申請人過往的銀行紀錄，除了供樓按揭外，任何私人貸款、學生貸貨、稅貸、分期付款等也會一併計入壓力測試之中，隨時因此而壓測關卡！ 例如，你的月入$4.6萬，要買入HK$600萬樓價，如無其他貸款在身，承造8成按揭亦能能符合供款與入息比率（41%）及壓力測試（59.2%）。
除非樓齡達30年或以上失去政府擔保，或購買房協二手居屋。 此外，若有擔保在身，又想申請按揭買樓，其實也有影響，因須通過較高標準的壓力測試，而按揭成數亦遭下調。 按揭借款人如果突然無能力償還每月貸款，銀行就會開始發出書面通知給借款人和擔保人追討欠下的貸款。 若追討不回來，就會開始走法律程序收回樓宇、進行拍賣，拍賣的款項如果不夠抵債，銀行就會向擔保人討要餘額。
壓力測試擔保人情侶: 二手居屋按揭成數多少?擔保期有幾長?
不過如果業主很着急也可以向批核原按揭的銀行索取物業最原始的貸款信（Facility Letter）及甩了擔保後的新貸款信兩份文件交給新按揭銀行證明已經除名。 銀行在審批按揭時最看重的就是按揭申請人的入息是否穩定所以只要申請人的入息不足或不穩定都不可能通過按揭申請的每月供款佔入息比率 及壓力測試。 這種情況下，銀行一定會要求增加按揭擔保人來合併計算入息比例。 一些自僱人士，如保險從業員，可能沒有固定入息，銀行一般便會以6個月的平均入息作計算。 但有時銀行亦會對非固定收入人士審查更嚴謹，如在疫情之下，一些銀行便對非固定收入人士的入息以 8 折計算，令部分人壓測卡關。
如果已擁有或擔保其他按揭物業的申請人，壓力測試標準比一般高，相關標準會收緊至基本供款不可逾月入40%，按揭封頂位或定息加3%利息後，供款不可逾月入50%。 而以上的基本供款是包括新申請按揭的物業供款，及已持有或擔保物業按揭供款的總和。 壓力測試擔保人情侶 傳統按揭轉介公司一般需要客戶查詢前先填上按揭轉介表，並遞交大量私人資料（例如姓名、電話、樓宇等），按揭轉介公司才提交服務，在這過程不但需時，以及要披露大量個人資料。