雖然產品涉及多種收費，但市場上基金入場門檻通常較高，投連險入場門檻則較低，並可同時投資於多款基金，兼且不收取基金轉換費用，受到投資者青睞。 AIA及保誠的計劃，將輔助服務如物理治療、職業治療 、言語治療和脊椎治療分拆出來，同時提供獨立計算的補償。 除此之外，保險公司亦可於計劃中加入不多於10％計劃精算價值的「其他保障」（以所有年齡和性別的平均值計算）。
每逢稅季死線前夕，不少人都希望把握最後機會增加扣稅額，減輕稅務負擔，加上本港正值疫情大爆發，相信令更多人有意增加醫療保障，購買扣稅自願醫保。 自付額方面，通常有三至四個選擇，自付額愈低，保費便會愈高，所有保險公司推出的「高端醫療」均有自付額為「零」的選擇，不過保費會很貴，以47歲的非吸煙女性而言，保費一般約20,000萬元，非一般人可以負擔。 宏利自願醫保比較 就算是較實惠的自願醫保標準計劃，保費與傳統計劃相比亦沒有太大的吸引之處，粗略計算，前者的平均年保費平均約為$4,800至$5,000，甚至比坊間醫保計劃高上約15%。
宏利自願醫保比較: 保誠精選「醫療寶」- 私家病房
醫療保險一般會分為普通大房、半私家房和私家房三個級別。 小朋友的免疫能力相對較低，想避免染上傳染病的風險，建議選擇私家房級別的兒童醫保，不過保費普遍不低。 兒童醫保當然愈早買愈好，最理想的投保時機是小朋友出生後，將小朋友的健康狀態鎖定在投保時，即使投保後出現病況，都能受到保障。
如果不幸要進行較複雜的手術和治療，如癌症治療，保額未必足以應付所有醫療費用，受保人就需要自掏荷包了。 「自願醫保（VHIS – Voluntary Health 宏利自願醫保比較 Insurance Scheme）」是由香港政府食物及衞生局管理的個人醫療保險計劃，保險公司和市民的參與為自願性質。 參與的保險公司根據食物及衞生局訂立的保障框架及規範，提供個人償款住院保險產品，讓市民有多一個選擇，自由比較及選擇是否投保。 自願醫保計劃透過為個人償付醫療保險設立最低標準，為市民提供高透明度的醫保產品。 作為本港醫療保險專家，保柏提供三款自願醫保認可產品：保柏自願醫保計劃（標準計劃）、保柏靈活配自願醫保計劃（靈活計劃）及 Bupa Hero 保柏非凡自願醫保計劃（靈活計劃）。 靈活計劃提供比標準計劃更佳的保障範圍，並設有靈活的選項，可讓您度身訂造切合個人需要的計劃。
宏利自願醫保比較: 產品簡介
除了因為政府提供扣稅的經濟誘因，以鼓勵市民投保醫療保險來使用私家醫院服務外，自願醫保產品也與日俱進，保障越來越完善。 宏利自願醫保比較 然而，面對海量的自願醫保產品，特別是大部份人選購的靈活計劃（註1），普羅大眾未必有足夠的專業知識來評估產品特點及用處。 為了比較自願醫保計劃的保障，10Life向專科醫生查詢12項常見傷病個案的醫療開支，再由精算師團隊根據醫保產品的條款及細則，進而推算靈活計劃的預計平均保障率，並以此作評分（註2），方便讀者了解產品的優劣。
作為打工仔，大家的公司應該都有提供團體醫療保險，是否代表可以慳返筆，自己毋需再買其他醫療保險呢？ 相信大家都知道答案是否定的，此文章將會教你如何選擇額外的醫療保險，用更平的價錢買到更大的醫療保額。 大部分住院保險都是每年續保，有些甚至到指定年齡有終生受保，所以很多時都會被認為是，或直接標示保證續保。
宏利自願醫保比較: 保險新手必看｜保險陷阱#3 相熟經紀難say no？
事實是保證續保只是保證「可以續保」，但並不是保證以相同保費續保，保費會因應健康狀況、病歷、索償次數、醫療成本等因素而調整，保險公司亦有權更改保險細則。 就同一傷病的每次住院或每宗日間手術，其適用的保障限額及／或每傷病每保單年度保障總額該傷病將會重新計算，前提是該住院或日間手術並不是在同一傷病之前一次住院或接受日間手術的最後日期起計連續90日期間發生。 當受保人因多於1個傷病住院或接受任何日間手術時，在同一次住院或同一宗日間手術所涉及的所有不同的傷病將會受限於1個適用的保障限額及／或每傷病每保單年度保障總額。 宏利自願醫保比較 宏利自願醫保比較 自願醫保推行首年（截至2020年3月31日），認可產品的保單逾52萬張，當中97%為靈活計劃。
再看上圖，友邦、宏利、保誠的預計保障率較低，僅得17%至26%，受保人需自付23萬至26萬元；另外，保柏對血液透析的保障就更低，預計不足1%。 對於肝癌治療（需手術及標靶藥），上圖中以「細項設限」的普通房計劃的預計保障率約6成多，由於標靶藥非常昂貴，受保人或需自付近15萬至20萬元，但「全數保障」產品就近乎賠足。 從上圖數據顯示，對於輕微的傷病個案腸鏡檢查，以「細項設限」的普通房計劃的預計保障率亦超過93%，當醫保賠償不足時，受保人大概只需自付幾百至1千多元，「全數保障」的普通房計劃就賠足。 10Life是個保險比較平台，為用戶提供專業及中立的保險資訊。 10Life團隊有精算師、保險產品專家及醫生顧問，致力解構各種複雜的保險產品。
宏利自願醫保比較: 自願醫保 可續保至100歲，確保長者醫療保障
如此複雜的產品結構，雖讓保險公司更容易控制賠償，但受保人就難以估計醫療保險的實際保障。 宏利自願醫保比較 保險公司之後推出「全數保障」（又稱「全額支付」或「全數賠償」）的產品，主要以每年賠償額為限，索償只要符合「醫療所需」及「合理及慣常」的費用，保險公司就會全額支付。 不過，「全數保障」的醫保通常只限於傾向高端的私家房或半私家房計劃；對於普羅大眾，環視市場上所有自願醫保普通房計劃，截至7月3日，只有AXA安盛智尊守慧醫療保障 (標準) 採取「全數保障」的結構（見註1）。
標準計劃的門診或急症診症保額為每次$580，AIA (非網絡保障)及安盛的靈活計劃保額維持在同一水平，宏利就提升至每次$1,100。 如果不想承擔這部份的醫療費，可以付多一點保費購買賠償率更高的Top up計劃。 10Life是保險比較平台，由保險專家經營，精算師制定精密的產品評分方法，專注研究人壽保險及一般保險產品。 10Life是持牌保險經紀公司，提供保險諮詢、銷售及服務。
宏利自願醫保比較: 自願醫療保障計劃常見問題
而出現病徵必須要在等候期後出現才能獲得賠償，例如住院保險等候期30日，受保人在購買保單後第20日出現病徵（未過等候期），第30日後才入院（已過等候期），亦不會獲得賠償。 讀者選購時必須考慮個人需要、供款能力、產品特點等因素，以選擇合適的產品，作長遠打算。 如閣下擁有任何健康相關之服務及產品，並有興趣成為健康生活易的服務及產品供應商，歡迎與健康生活易業務發展部聯絡。 我們會於2個工作天內回覆，為閣下提供更多有關合作詳情。
- 不設終身賠償上限聽起來很厲害，但必須配合相當高的年度賠償上限，才有意思。
- AXA安盛則以「實報實銷醫療費用保障」為賣點，包括住院保障例如病房及膳食費、手術費、住院雜費以至門診護理等，受保人100歲前可於任何私家醫院或日間手術中心使用醫療服務。
- 政府現時規定，合資格延期年金保單的領取人需年滿50歲方可提取年金，而供款期需最少為5年。
- 如果您是為了避免大額醫療支出而買醫療保險，而可以負擔1至2萬元的小額開支，那可以考慮購買一份自付費低於2萬元的保險。
- 根據自願醫保計劃網頁，所有已參與自願醫保的保險公司，其保單持有人可獲得一次機會選擇轉移至自願醫保，不過有關「轉移期」的時間由保險公司安排，詳情可向保險公司查詢。
- 自願醫保計劃VHIS為投保人提供扣稅優惠，按照優惠，你更可同時享用直系親屬受養人的扣稅額。
- 而且自願醫保計劃設有最低要求，除了提升了住院保險的保障水平，亦加強了計劃透明度。
但由於醫保產品一般比較複雜，而且種類繁多，消費者較難詳細了解及比較產品。 自願醫保的推出，不單提升了住院保險產品的保障水平，亦加強了產品的透明度。 根據自願醫保計劃網頁，所有已參與自願醫保的保險公司，其保單持有人可獲得一次機會選擇轉移至自願醫保，不過有關「轉移期」的時間由保險公司安排，詳情可向保險公司查詢。 宏利自願醫保比較 不過需要留意並非所有自願醫保產品都設有終身保障額上限，所以投保人在挑選計劃的時候要小心看清楚條款細則。
宏利自願醫保比較: 住院現金比較
自願醫保主要是住院保障，但有些醫療個案，如中風或換膝，治療的過程不限於住院，受保人出院後亦需要持續覆診。 6款產品中，大部份涵蓋出院後90日內的門診保障，而保柏則進一步延長至365日。 至於妊娠併發症，指異位妊娠、葡萄胎妊娠、流產、羊水栓塞等。 6款產品中，只有宏利、保誠、永明就該項目提供全數賠償，而保柏則每保單年度提供165,000港元賠償上限。 滙豐保險獲香港特別行政區保監局授權及受其監管，於香港特別行政區經營長期保險業務。
宏利保險將靈活計劃中的住院服務分成普通房、普通房+高額醫療保障、普通房+特級高額醫療保障、半私家房、半私家房+高額醫療保障、半私家房+特級高額醫療保障，上述表格只供普通房、半私家房和私家房的相關費用。 基本上，女性投保人的保費比男性投保人來得高，但61歲至81歲的男性保費會比女性來得高一些。 市面上大部份的醫療保險都設有終身賠償限額，一旦過了保障額便不能再索償。 自願醫保的保障額以「保單年度」計算，設每年 42 萬港元的賠償上限。 換言之，年度最高保障額每年會重新計算，對於長期病患或需要年長期治療的長者來說是絕佳保障。
宏利自願醫保比較: 永明貼心醫療保 – 計劃三
投保時未知的已有病症：自願醫保涵蓋投保時未知的已有病症，但賠償金額會視乎等候期而定，於保單早期多數產品都賠償不足。 不過安盛智尊守慧卓越及信諾靈活優越，於保單生效第1天起便保障未知的已有病症，沒有等候期。 有些5歲前投保兒童醫保保費會較5歲後的保費貴，因為0-5歲為小朋友為最活躍的階段，比較容易發生意外受傷，使用到醫療保險的機會亦會較高。 因此，家長可因應自己的預算及小朋友的需求而決定投保時間。 小朋友免疫力較低，特別容易感染大小疾病或者意外受傷，住院機會比較高。 根據兒童癌病基金數據指出，本港有140萬19歲以下的兒童，每年入院治療的兒童人次約有15萬，其中四分一兒童需要專科治療，可見小朋友同樣有兒童醫保服務的需求。
最簡單當然是直接了當地拒絕對方，但如果難以開口說「不」，其實可以向對方說「再考慮一下，過兩天回覆。」，這樣就可以有時間想清楚自己的需要或詳細看保單細節，就算之後再拒絕對方，也會較易獲取對方理解。 當你以為每年有55萬來claim, 第二年從新計算時，其實每項設每年上限，而所有野加埋先有55萬，等於普通人唔會住90日醫院而claims 房錢$800 x 90日。 以上優惠資料來自各大保險網站，內容截至2019年4月30日。 保險公司有權更改或停止以上優惠，而不作另行通知，消費者應向保險公司查詢及了解優惠的詳情。
宏利自願醫保比較: 友邦 宏利 自願醫保標準計劃保費比較
另外，此計劃更提供出院 /日間手術後90日內高達10次跟進門診保障。 由於宏利的原先大眾醫保產品保障不俗，當轉到自願醫保「靈活計劃」後，兩者於不同範圍的保障各有千秋。 不過值得一提的是，自願醫保「靈活計劃」的保費比起「守護一生」較為便宜。 因此客戶可衡量自己所需要的保障、負擔能力，選擇是否轉移至自願醫保。
宏利自願醫保比較: 聯絡我們
現有保單持有人若認為自願醫保提供的保障範圍切合其個人需要，包括保證續保至100歲、新增的保障範圍、終身保障不設限額、21天冷靜期等，並希望取得扣稅優惠，可視乎保障需要，積極考慮「轉保」至「標準計劃」或「靈活計劃」。 「標準計劃」是按自願醫保最低要求提供的基本保障產品，預計不同保險公司的「標準計劃」內容、條款、保障範圍大致相同，主要分別在於保費高低、品牌聲譽、服務質素。 現時政府自願醫保扣稅額最多可達8000元，不過符合扣稅要求的自願醫保計劃種類繁多，而且買保險不是保費越平越好，還要考慮保障內容是否物有所值、性價比高。 今次透過分析月費1200至1400元的靈活自願醫保作例子，就保障額、保障範圍、細項賠償三大範疇作比併，分析同級保費不同公司的保險內容差異，助你揀選最合適自己的自願醫保。
宏利自願醫保比較: 私家醫院收費參考
要留意的是，每間保險公司提供的「靈活計劃」均不同，投保前要詳細了解及比較保單條款及細則、保障範圍及賠償限額等。 自願醫保設有標準保單條款及保障，保險公司的醫保產品須符合相關要求，才可以獲食物及衞生局批准成為自願醫保認可產品。 標準計劃提供相應普通病房級別的基本住院保障，而靈活計劃則在符合標準計劃要求的前題下，加上具彈性的附加保障，例如較高的保障額及更多的保障項目，以供市民選擇。 「全數保障」（註1）的醫療保險全額支付多個保障項目，主要受每年保障限額及終身保障限額所限。 當中，每年保障限額尤其重要，面對嚴重疾病，病人可能突然承擔巨額的醫療開支，而治療時間亦可能十分漫長，每年保障限額夠高，且逐年重設，可幫受保人安心接受治療，無懼將來的醫療通脹。 7款產品中，信諾靈活優越的每年保障限額創新高，達每年3,000萬港元，冠絕自願醫保半私家房計劃；至於終身保障限額，就只有Bupa Hero智選及信諾靈活優越不設上限。
宏利自願醫保比較: 自願醫保靈活計劃（普通房）比較
港府在 2019 年 4 月正式推出自願醫療保險計劃 (Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS)。 根據自願醫保的官網數字，截止 2020 年 7 月 8 日，市場上已有 29 款標準計劃及 211 款靈活計劃出爐，可謂花多眼亂。 接納有關中介人就產品提供的意見及購買產品或服務與否，將由閣下獨立判斷並承擔相關責任。 除非10Life Financial或相關保險公司/提供商向閣下發送承保通知，否則即使閣下已經提交個人資料，亦不應視保險保障是受約束、有效、已申請或假定成立。 香港持牌保險顧問並未能向身處香港境外人士銷售保險產品或提供相關建議。 而保費方面，不少消費者都會選擇設有自付費的自願醫保，以降低保費，自付費則可由公司醫保（如有）承擔。
「全數賠償」好像很吸引，是不是肯定比起「以細項設限」的產品貴得多？ 從上圖看，「以細項設限」的宏利、保誠於男性的保費平1千至2千，但對於女性，其保費與「全數賠償」的產品相約，當中，保費最高者竟然是保誠。 從上圖所見，對於全膝置換術個案，以細項設限的產品（如宏利、保誠）的預計保障率約91%，受保人需自付約2.5萬。 然而「全數賠償」的產品（如友邦、安盛、保柏），幾乎提供100%賠償。